Kaip pagerinti savo kredito reitingą: pasaulinis finansinio pajėgumo vadovas

Jūsų kredito reitingas yra esminė jūsų finansinės sveikatos dalis, daranti įtaką viskam – nuo paskolų patvirtinimo ir palūkanų normų iki nuomos paraiškų ir net darbo galimybių kai kuriuose sektoriuose. Nors konkretūs vertinimo modeliai ir kriterijai įvairiose šalyse ir regionuose gali šiek tiek skirtis, pagrindiniai geros kredito istorijos kūrimo ir palaikymo principai išlieka visuotinai taikomi. Šiame išsamiame vadove pateikiamos praktiškos strategijos, kaip pagerinti savo kredito reitingą, nepriklausomai nuo jūsų buvimo vietos ar finansinės padėties.

Kredito reitingo supratimas

Prieš gilinantis į gerinimo strategijas, labai svarbu suprasti, kas yra kredito reitingas ir kaip jis apskaičiuojamas. Kredito reitingas – tai skaitinė jūsų kreditingumo išraiška, pagrįsta jūsų kredito istorija. Skolintojai jį naudoja vertindami skolinimo jums pinigų riziką. Aukštesnis reitingas rodo mažesnę riziką, todėl didesnė tikimybė, kad jums bus patvirtintos paskolos ir kredito kortelės palankiomis sąlygomis. Skaičiuojant kredito reitingą paprastai atsižvelgiama į šiuos veiksnius:

• Mokėjimų istorija: Tai dažnai pats svarbiausias veiksnys, atspindintis, ar jūs nuolat laiku atliekate mokėjimus.
• Skolų suma (kredito panaudojimas): Tai reiškia, kiek kredito naudojate, palyginti su visu turimu kredito limitu. Labai svarbu palaikyti žemą kredito panaudojimo lygį.
• Kredito istorijos trukmė: Ilgesnė kredito istorija paprastai rodo labiau įsitvirtinusį patikimumą.
• Kredito rūšių įvairovė: Turėti įvairių rūšių kreditų (pvz., kredito kortelių, vartojimo paskolų) gali būti naudinga, bet tai nėra būtina.
• Naujas kreditas: Kelių naujų kredito sąskaitų atidarymas per trumpą laiką gali neigiamai paveikti jūsų reitingą.

Kredito ataskaitų teikimo agentūros visame pasaulyje

Kredito ataskaitų teikimo agentūros, dar vadinamos kredito biurais, renka ir saugo informaciją apie jūsų kredito istoriją. Šios agentūros skiriasi priklausomai nuo šalies, tačiau kai kurios iš pagrindinių yra:

• Jungtinės Valstijos: Experian, Equifax, TransUnion
• Jungtinė Karalystė: Experian, Equifax, TransUnion, Callcredit (dabar TransUnion)
• Kanada: Equifax, TransUnion
• Australija: Experian, Equifax, illion
• Vokietija: Schufa
• Prancūzija: Fichier National des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP), Système d'Information sur les Crédits aux Particuliers (SICREP)
• Indija: CIBIL (TransUnion CIBIL), Equifax, Experian, CRIF High Mark

Svarbu nustatyti jūsų regione veikiančias kredito ataskaitų teikimo agentūras ir gauti savo kredito ataskaitų kopijas iš kiekvienos iš jų. Tai leis jums patikrinti informacijos tikslumą ir nustatyti galimas klaidas ar neatitikimus.

Strategijos kredito reitingui gerinti

Kredito reitingo gerinimas reikalauja iniciatyvaus ir nuoseklaus požiūrio. Štai keletas patikrintų strategijų, kurios padės jums sukurti tvirtesnį finansinį profilį:

1. Visada laiku apmokėkite sąskaitas

Tai yra svarbiausias veiksnys gerinant jūsų kredito reitingą. Pavėluoti mokėjimai gali smarkiai pakenkti jūsų kredito istorijai ir neigiamai paveikti jūsų reitingą. Nustatykite priminimus, automatinius mokėjimus ar kalendoriaus įspėjimus, kad niekada nepraleistumėte mokėjimo termino. Net vienas pavėluotas mokėjimas gali turėti ilgalaikį poveikį, todėl pirmenybę teikite visų sąskaitų apmokėjimui laiku, įskaitant kredito korteles, paskolas, komunalines paslaugas ir nuomą (jei nuomos mokėjimai yra pranešami kredito biurams jūsų regione).

Pavyzdys: Įsivaizduokite, kad gyvenate Vokietijoje ir turite kredito kortelę, kurios mėnesinė įmoka turi būti sumokėta iki 15 dienos. Jei nuolat mokate 15 dieną arba anksčiau, sukursite teigiamą mokėjimų istoriją „Schufa“ sistemoje. Tačiau jei dažnai mokate pavėluotai, net ir keliomis dienomis, „Schufa“ užfiksuos šiuos pavėluotus mokėjimus, o tai gali sumažinti jūsų reitingą ir apsunkinti galimybes gauti kreditą ateityje.

2. Išlaikykite žemą kredito panaudojimo lygį

Kredito panaudojimas reiškia jūsų naudojamo kredito sumą, palyginti su visu turimu kredito limitu. Paprastai rekomenduojama išlaikyti kredito panaudojimą žemiau 30 %, o idealiausia – žemiau 10 %. Aukštas kredito panaudojimas skolintojams signalizuoja, kad galbūt esate per daug įsiskolinę ir sunkiai valdote savo skolas. Pavyzdžiui, jei turite kredito kortelę su 10 000 USD kredito limitu, stenkitės išlaikyti balansą mažesnį nei 3 000 USD (30 % panaudojimas) ir, pageidautina, mažesnį nei 1 000 USD (10 % panaudojimas).

Praktinis patarimas: Jei jums sunku išlaikyti žemą kredito panaudojimo lygį, apsvarstykite galimybę paprašyti kredito kortelės išdavėjo padidinti kredito limitą. Tačiau įsitikinkite, kad galite atsakingai valdyti padidintą kredito limitą ir vengti per didelių išlaidų.

3. Reguliariai peržiūrėkite savo kredito ataskaitas ir ginčykite klaidas

Būtina bent kartą per metus peržiūrėti savo kredito ataskaitas iš visų pagrindinių kredito ataskaitų teikimo agentūrų, kad įsitikintumėte jų tikslumu. Klaidos ar netikslumai gali neigiamai paveikti jūsų kredito reitingą. Dažniausios klaidos apima neteisingus sąskaitų likučius, klaidingai nurodytus pavėluotus mokėjimus ir sąskaitas, kurios jums nepriklauso. Jei radote klaidų, ginčykite jas raštu kreipdamiesi į kredito ataskaitų teikimo agentūrą. Agentūra yra teisiškai įpareigota ištirti ir ištaisyti visus patvirtintus netikslumus.

Pavyzdys: Jūs gyvenate Kanadoje ir peržiūrite savo „Equifax“ kredito ataskaitą. Pastebite sąskaitą, kurios niekada neatidarėte. Tai gali būti tapatybės vagystės požymis arba paprasta raštvedybos klaida. Ginčykite sąskaitą su „Equifax“, pateikdami visus turimus patvirtinamuosius dokumentus, tokius kaip policijos pranešimas ar pasirašytas pareiškimas. „Equifax“ ištirs ir, jei klaida bus patvirtinta, pašalins sąskaitą iš jūsų kredito ataskaitos.

4. Tapkite įgaliotuoju vartotoju atsakingo asmens sąskaitoje

Jei jūsų kredito istorija yra ribota arba jos visai nėra, tapimas įgaliotuoju vartotoju atsakingo šeimos nario ar draugo kredito kortelės sąskaitoje gali padėti jums sukurti kredito istoriją. Kaip įgaliotajam vartotojui, sąskaitos mokėjimų istorija bus atspindėta jūsų kredito ataskaitoje, nors jūs ir nesate pagrindinis sąskaitos turėtojas. Įsitikinkite, kad pagrindinis sąskaitos turėtojas turi gerą kredito istoriją ir atsakingai naudoja sąskaitą, nes jo veiksmai taip pat paveiks jūsų kredito reitingą. Prieš tapdami įgaliotuoju vartotoju, patikrinkite, ar kredito kortelės išdavėjas praneša apie įgaliotojo vartotojo veiklą kredito biurams.

Svarbi pastaba: Ši strategija gali būti neveiksminga visose šalyse, nes kai kurios kredito ataskaitų teikimo agentūros gali nepripažinti įgaliotųjų vartotojų sąskaitų. Prieš renkantis šią galimybę, ištirkite savo regiono kredito biurų praktiką.

5. Apsvarstykite galimybę gauti apsaugotą kredito kortelę

Apsaugota kredito kortelė yra kredito kortelės tipas, kuriam reikalingas užstatas, paprastai tampantis jūsų kredito limitu. Apsaugotas kredito korteles dažnai lengviau gauti nei neapsaugotas, ypač jei turite ribotą ar prastą kredito istoriją. Laiku atlikdami mokėjimus už apsaugotą kredito kortelę, galite sukurti teigiamą kredito istoriją ir palaipsniui pagerinti savo kredito reitingą. Po atsakingo naudojimo laikotarpio galėsite pereiti prie neapsaugotos kredito kortelės ir atgauti savo užstatą.

Pavyzdys: Jūs gyvenate Australijoje ir neseniai imigravote. Jūsų kredito istorija Australijoje yra ribota, todėl sunku gauti neapsaugotą kredito kortelę. Jūs pateikiate paraišką gauti apsaugotą kredito kortelę ir sumokate 500 AUD užstatą. Jūsų kredito limitas nustatomas 500 AUD. Atsakingai naudodamiesi kortele ir laiku atlikdami mokėjimus, galite sukurti kredito istoriją „Experian“ ir „Equifax“ sistemose Australijoje.

6. Venkite atidaryti per daug naujų kredito sąskaitų vienu metu

Kelių naujų kredito sąskaitų atidarymas per trumpą laiką gali neigiamai paveikti jūsų kredito reitingą. Kiekvieną kartą, kai teikiate paraišką gauti kreditą, jūsų kredito ataskaitoje atliekama „kietoji“ užklausa, kuri gali šiek tiek sumažinti jūsų reitingą. Be to, skolintojai gali vertinti kelias naujas sąskaitas kaip padidėjusios rizikos ženklą. Išdėstykite savo paraiškas kreditui gauti laike ir neatidarinėkite naujų sąskaitų, nebent jums jų tikrai reikia.

7. Įvairinkite savo kredito rūšis (atsargiai)

Nors tai nėra taip svarbu kaip mokėjimų istorija ir kredito panaudojimas, įvairių rūšių kreditų (pvz., kredito kortelių, vartojimo paskolų) turėjimas gali potencialiai pagerinti jūsų kredito reitingą. Tačiau neimkite paskolų ir neatidarinėkite kredito sąskaitų vien tam, kad įvairintumėte savo kredito rūšis. Susitelkite į atsakingą esamų kreditų valdymą ir teikite paraiškas naujam kreditui tik tada, kai turite realų poreikį.

8. Saugokitės kredito taisymo sukčių

Būkite atsargūs su įmonėmis, kurios žada greitai pataisyti jūsų kredito reitingą už mokestį. Šios įmonės dažnai pateikia nerealistiškus pažadus ir gali imtis neetiškų ar neteisėtų veiksmų. Greito sprendimo prastam kredito reitingui nėra. Vienintelis būdas pagerinti savo kredito reitingą yra atsakingai valdyti kreditą laikui bėgant. Jūs turite teisę patys nemokamai ginčyti klaidas savo kredito ataskaitose. Venkite mokėti už paslaugas, kurias galite atlikti patys.

9. Supraskite savo šalies kredito vertinimo sistemą

Kredito vertinimo modeliai ir praktika skiriasi įvairiose šalyse. Ištirkite konkrečią jūsų regione naudojamą kredito vertinimo sistemą, kad suprastumėte, kurie veiksniai yra svarbiausi nustatant jūsų kredito reitingą. Šios žinios padės jums pritaikyti savo kredito valdymo strategijas siekiant maksimalaus poveikio.

Pavyzdys: Indijoje CIBIL balas svyruoja nuo 300 iki 900, o aukštesnis balas rodo didesnį kreditingumą. Tokie veiksniai kaip mokėjimų istorija, kredito panaudojimas, kredito rūšių įvairovė ir kredito užklausos prisideda prie CIBIL balo. Suprasdami CIBIL vertinimo sistemą, Indijos gyventojai gali teikti pirmenybę veiksniams, kurie turės didžiausią įtaką jų kredito reitingui.

10. Atsakingai valdykite skolas

Didelis skolos lygis gali neigiamai paveikti jūsų kredito reitingą ir bendrą finansinę sveikatą. Susidarykite biudžetą ir jo laikykitės. Pirmenybę teikite didelių palūkanų skolų, tokių kaip kredito kortelių likučiai, kuo greitesniam grąžinimui. Apsvarstykite tokias strategijas kaip skolų konsolidavimas ar balanso perkėlimas, kad sumažintumėte palūkanų normas ir palengvintumėte skolų valdymą. Jei jums sunku valdyti savo skolas, kreipkitės profesionalios finansinės konsultacijos į kvalifikuotą kredito konsultantą ar finansų patarėją.

Specifiniai šalių aspektai

Nors bendrieji kredito reitingo gerinimo principai galioja visame pasaulyje, yra keletas specifinių veiksnių, į kuriuos reikia atsižvelgti priklausomai nuo šalies:

• Jungtinės Valstijos: FICO ir VantageScore yra plačiausiai naudojami kredito vertinimo modeliai.
• Jungtinė Karalystė: Kredito balai svyruoja nuo 0 iki 999, o aukštesni balai rodo geresnį kreditingumą.
• Kanada: Kredito balai svyruoja nuo 300 iki 900, panašiai kaip Jungtinėse Valstijose.
• Australija: Kredito balai svyruoja nuo 0 iki 1 200, o aukštesni balai rodo geresnį kreditingumą.
• Vokietija: Schufa naudoja taškų sistemą, kurioje aukštesni balai rodo mažesnę riziką.
• Prancūzija: Universalus kredito balas neegzistuoja, tačiau skolintojai remiasi informacija iš FICP ir SICREP.
• Indija: CIBIL balas yra plačiausiai naudojamas kredito balas, svyruojantis nuo 300 iki 900.

Išvada

Kredito reitingo gerinimas yra ilgalaikis procesas, reikalaujantis disciplinos ir nuoseklių pastangų. Vadovaudamiesi šiame vadove pateiktomis strategijomis, galite palaipsniui sukurti tvirtesnį finansinį profilį ir gauti prieigą prie geresnių palūkanų normų, paskolų sąlygų ir kitų finansinių galimybių. Nepamirškite reguliariai stebėti savo kredito ataskaitų, ginčyti bet kokias klaidas ir atsakingai valdyti savo kreditą. Geras kredito reitingas yra neįkainojamas turtas, galintis žymiai pagerinti jūsų finansinę gerovę, nepriklausomai nuo to, kurioje pasaulio vietoje gyvenate.